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　　作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，個人征信系統(tǒng)是消費金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和金融市場穩(wěn)定運行的重要性不言而喻，不僅在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮著重要作用，而且在防御重大風(fēng)險的沖擊方面作用巨大，如經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、金融風(fēng)險、自然災(zāi)害以及目前的新冠疫情。

　　疫情帶來了從消費經(jīng)濟(jì)到個人信貸市場全方面的沖擊。從信貸市場看，全球的信貸規(guī)模變小，信貸不良率高企。作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，國內(nèi)征信體系在抗擊疫情中表現(xiàn)非常突出，和歐美國家相比，一定程度上也體現(xiàn)了體制的優(yōu)越性。

　　國內(nèi)個人征信體系中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行個人征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行都積極采取不同的舉措來應(yīng)對疫情帶給消費者和信貸市場的沖擊，在支持疫情防控、加快企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。2020年3月1日至6月30日，征信系統(tǒng)面向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等10類農(nóng)村、民營和小微金融機(jī)構(gòu)，免收征信查詢服務(wù)費；面向所有金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和其他組織、個人免收應(yīng)收賬款質(zhì)押登記、變更登記、異議登記費。據(jù)估算，這種面向小微金融機(jī)構(gòu)4個月的特殊征信服務(wù)將減免費超過3億元人民幣。

　　同時，多部委出臺相關(guān)政策，開啟綠色通道，金融機(jī)構(gòu)按照政策規(guī)定不上報因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的個人和企業(yè)的逾期信息。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用。由于央行個人征信體系的積極應(yīng)對，其主要業(yè)務(wù)征信報告查詢服務(wù)并沒有受到疫情的影響。相反，疫情期間機(jī)構(gòu)個人征信報告查詢量同期上漲。

　　當(dāng)前，國內(nèi)疫情趨緩，但是信貸市場、征信系統(tǒng)面臨的沖擊以及消費者的經(jīng)濟(jì)生活、金融狀況承受的壓力將持續(xù)較久且影響深遠(yuǎn)。國內(nèi)外征信系統(tǒng)都正在根據(jù)不同的情況采取相應(yīng)措施，積極應(yīng)對疫情帶來的不良影響。因此，從保護(hù)消費者、優(yōu)化消費者服務(wù)出發(fā)，對國內(nèi)個人征信體系的建議如下：

　　一是加強(qiáng)疫情期間的消費者信用教育和征信服務(wù)。定期監(jiān)測信用報告是對消費者金融狀況進(jìn)行控制的重要舉措。信用報告可能會影響消費者的房貸利率、信用卡批準(zhǔn)、分期付款服務(wù)請求，甚至影響消費者的工作申請。查看信用報告還有助于幫助消費者及早發(fā)現(xiàn)身份盜用跡象。新冠疫情給全球消費經(jīng)濟(jì)帶來的巨大沖擊的不確定時期，幫助消費者防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。國內(nèi)征信系統(tǒng)每年給消費者提供兩次免費查詢的機(jī)會，建議在疫情期間開放更多的免費查詢次數(shù)，幫助其及時了解自身金融狀況，防范風(fēng)險，防止身份盜竊問題的發(fā)生。

　　二是國內(nèi)個人征信系統(tǒng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的研發(fā)投入。早日實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者信用報告即查即得（全球主流征信機(jī)構(gòu)已可提供消費者互聯(lián)網(wǎng)即查即得服務(wù)，但也伴隨著信息安全風(fēng)險）。

　　三是完善消費者信用修復(fù)機(jī)制。目前消費者對于信用報告的異議處理機(jī)制不夠暢通，需要進(jìn)一步優(yōu)化處理流程以及更加開放的征信系統(tǒng)。

　　四是多方舉措開展消費者信息保護(hù)。疫情期間，數(shù)字化服務(wù)會進(jìn)一步加強(qiáng)，消費者信息保護(hù)面臨更多的挑戰(zhàn)，不僅需要進(jìn)一步推動個人信息保護(hù)立法等機(jī)制性保障工作，還要從信息安全技術(shù)的角度入手。同時，加強(qiáng)消費者自我保護(hù)意識以及平衡消費者信息保護(hù)和應(yīng)用之間的關(guān)系都是需要關(guān)注的內(nèi)容。

　　傳統(tǒng)上征信體系的主要客戶是和消費者相關(guān)的信貸機(jī)構(gòu)，近十幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和成熟，消費者信用服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸成為征信機(jī)構(gòu)的收入支柱（約占比20%以上），并且隨著人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)進(jìn)步，份額還在不斷增長，創(chuàng)新不斷。因此，國內(nèi)征信系統(tǒng)在消費者信用服務(wù)方面的發(fā)展空間巨大。

　　國內(nèi)個人征信體系從無到有，不足二十年的歷史，還缺乏應(yīng)對危機(jī)性和周期性的沖擊的經(jīng)驗。與時俱進(jìn)地推動征信體系建設(shè)是為了滿足我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對征信需求快速增長、適應(yīng)全球金融科技快速發(fā)展趨勢、進(jìn)一步提升征信服務(wù)供給能力的需要。可以借此“抗疫”機(jī)會，鞏固征信基石，特別是針對受疫情影響嚴(yán)重的消費者，需要提供更多的信用教育和征信服務(wù)，更好地抵御未來風(fēng)險的沖擊。（作者劉新海，中國并購公會信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任）