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近日，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)周誠(chéng)君圍繞普惠金融表示，其服務(wù)對(duì)象可以分為三大類，即小微企業(yè)、農(nóng)牧民，以及體量非常大的個(gè)體工商戶。
周誠(chéng)君指出，普惠金融的服務(wù)對(duì)象有著明顯的特征。
第一是規(guī)模，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小；第二是可能沒有完整的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表等；第三是通常沒有抵押物；第四是之前沒有跟金融機(jī)構(gòu)有比較好的、深度的接觸，金融機(jī)構(gòu)在提供融資的時(shí)候沒有評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這也是企業(yè)“融資難、融資貴”的原因。
“所以金融科技一個(gè)非常重要的方面，就是我們能不能有效地通過技術(shù)的運(yùn)用，通過數(shù)據(jù)的處理，幫助小微服務(wù)對(duì)象形成好的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的、良好的風(fēng)控和融資后的管理。”周誠(chéng)君指出。
普惠金融的難點(diǎn)是信息不對(duì)稱，如何解決金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)服務(wù)時(shí)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)問題？周誠(chéng)君指出，目前信用評(píng)價(jià)主要有三種方式。
一是中央銀行征信系統(tǒng)，是由中央銀行運(yùn)行管理的對(duì)各種各樣的市場(chǎng)主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的一個(gè)系統(tǒng)、一套框架。
二是大數(shù)據(jù)+AI信用評(píng)價(jià)。企業(yè)沒有完整的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表，銀行也可以通過對(duì)各種各樣的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集管理，并作出信用評(píng)價(jià)，給企業(yè)的融資定價(jià)。
此外，替代數(shù)據(jù)征信也可以部分地解決這個(gè)問題。替代數(shù)據(jù)往往是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民在日常小范圍、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程當(dāng)中，產(chǎn)生的一些帶有先用后付或者說一定的信用信息的周期性數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)多掌握在公共設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)政府部門手里，可以通過收集和處理這些數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民進(jìn)行比較準(zhǔn)確的信用刻畫，這樣銀行對(duì)他們的還款能力就會(huì)有了解并對(duì)其進(jìn)行融資。
周誠(chéng)君表示，如何將這些數(shù)據(jù)匯總目前仍有一定的難度，其中涉及多部門協(xié)調(diào)、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等問題，此外還有壞賬核銷等難點(diǎn)。
