近年來，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要和對國內(nèi)消費市場的看好，競相發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)。在此過程中，出現(xiàn)個別銀行營銷“用力過猛”，甚至改變消費貸款“流向”等違規(guī)情況。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)注重補(bǔ)制度短板促行業(yè)良性發(fā)展；中小銀行在發(fā)展理念上，應(yīng)注重遵循ESG（環(huán)境、社會和公司治理）原則，在實際操作中，可采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作或多家銀行“抱團(tuán)取暖”，在監(jiān)管框架下，讓消費貸“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。
消費貸成中小銀行新發(fā)力點
近年來，中小銀行愈發(fā)重視消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點客戶的消費貸產(chǎn)品。采訪中，有農(nóng)商行表示，相較往年，今年也將主推消費類貸款產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，約5年前，多數(shù)銀行對消費貸款并不重視。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個抵N個零售貸款業(yè)務(wù)。但這幾年，中小銀行發(fā)力消費貸款的意愿愈發(fā)堅定。
一家受訪城商行表示，隨著我國資本市場的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口、撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”。
與此同時，接受采訪的一些中小銀行認(rèn)為，發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)符合我國未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢。
消費信貸發(fā)展空間廣闊。今年的政府工作報告提出，我國將穩(wěn)定和擴(kuò)大消費；多渠道增加居民收入；穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費；發(fā)展健康、文化、旅游、體育等服務(wù)消費。再如“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點。適應(yīng)個性化、差異化、品質(zhì)化消費需求。持續(xù)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)消費品、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)供給。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，銀行未來或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期。
亂象不容忽視 消費貸如何“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”
不過，也有銀行表示，消費貸款業(yè)務(wù)并不好做，當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力，競爭十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易，銀行為把控風(fēng)險，目標(biāo)客群勢必會重合；加之消費者選擇貸款消費的領(lǐng)域比較有限，目前主要集中在裝修、購車等大額消費方面，因此市場上消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。
在這種情況下，個別銀行在尋找場景拓展消費貸方面出現(xiàn)“用力過猛”情況，如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。更值得警惕的是，部分消費貸款存在被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。
此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作，在擴(kuò)大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風(fēng)險。如部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，給消費信貸健康發(fā)展帶來隱患。
在面對既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)如何把握和應(yīng)對，讓消費貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢？
接受采訪的銀行表示，為滿足居民對美好生活向往的要求，將著力推出多款更便捷的消費貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。山東武城農(nóng)村商業(yè)銀行表示，該行一方面大力發(fā)展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續(xù)，縮短獲貸時間，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)。另一方面，繼續(xù)拓展線下消費貸款，針對公職人員等不同客群推出線下消費類貸款產(chǎn)品。
在促進(jìn)消費信貸健康發(fā)展方面，平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)注重補(bǔ)制度短板促行業(yè)良性發(fā)展。如對現(xiàn)有消費貸款監(jiān)管規(guī)定歸納梳理，形成專門制度。明確消費貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。
對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡化手續(xù)，降低成本，為促進(jìn)消費升級、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”。
為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新時“劍走偏鋒”，業(yè)內(nèi)專家建議，中小銀行可采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作的方式，或多家銀行“抱團(tuán)取暖”，在監(jiān)管框架下，實現(xiàn)高效合作。
少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務(wù)。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為，銀行應(yīng)遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會和治理績效的理念。基于我國當(dāng)前和未來的發(fā)展趨勢，未來社會責(zé)任感越高的銀行會發(fā)展的越好。（崔璐、韓婕、張青山）
來源：中國城市信用 微信公眾號
